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Por: Maricarmen Garc铆a, Socia de Asesor铆a en Administraci贸n de Riesgos de Entidades Financieras de 乐鱼（Leyu）体育官网 M茅xico

Desde la p茅rdida de terreno del efectivo como m茅todo predilecto de pago hasta el extendido uso de las criptomonedas, a continuaci贸n, se presentan las cuatro tendencias m谩s destacadas en pagos para 2024 y a帽os posteriores:

Aunque el efectivo contin煤e siendo el m茅todo de pago predilecto por los consumidores, la pandemia logr贸 impulsar el e-commerce. As铆, ante la creciente participaci贸n de nuevos jugadores no tradicionales y el cambio generacional de clientes finales, se gener贸 un viraje hacia la adopci贸n de otros m茅todos.

En este sentido, la tendencia a reducir el uso del efectivo est谩 cada vez m谩s marcada, ya que, de 2017 a 2022, los retiros de efectivo en cajeros autom谩ticos crecieron 15.48%, mientras que las transacciones efectuadas en terminales punto de venta alcanzaron un aumento de 42.75% durante el mismo periodo.^[1]

Las criptomonedas, tambi茅n conocidas como 鈥渁ctivos virtuales鈥�, son monedas digitales descentralizadas basadas en blockchain y emitidas por empresas o particulares. Estas suponen un reto regulatorio debido a que, al ser independientes de gobiernos y bancos centrales, tienden a usarse para el blanqueamiento de capitales, pago de actividades il铆citas o fraude; sin embargo, pese a que los entes reguladores no han dictado un eje rector para la utilizaci贸n de estos activos, en la actualidad han ganado popularidad por el enorme potencial que tienen para realizar pagos transfronterizos o locales, solucionando problemas como el tiempo y costo de env铆o y recepci贸n.

La respuesta por parte de los bancos centrales son las monedas digitales del banco central (CBDC, por sus siglas en ingl茅s), las cuales buscan incursionar en este rubro con el prop贸sito de brindar una mayor oferta en pagos r谩pidos, interoperables y seguros. Adicionalmente, una considerable cantidad de pa铆ses, principalmente de Asia y Medio Oriente, han adoptado esta pr谩ctica y obtenido resultados interesantes y desafiantes para el marco regulatorio.

Los pagos persona a persona (P2P, por sus siglas en ingl茅s) han ganado preferencia en Europa, Asia y Am茅rica del Sur. En M茅xico existen ejemplos como el Sistema de Pagos Electr贸nicos Interbancarios (SPEI), el cual ha demostrado una amplia aceptaci贸n y buena operaci贸n; Cobro Digital (CoDi) y DiMo (dinero m贸vil).

Este tipo de pagos comparten la caracter铆stica de ser transferencias de dinero directas entre particulares mediante una aplicaci贸n m贸vil, lo que permite generar un ecosistema de pagos m谩s confiable y seguro, pues mitiga el riesgo de recibir activos falsos o efectuar transacciones fraudulentas.

En nuestro pa铆s, el open banking es todav铆a una tarea pendiente; no obstante, recientemente el presidente de la Comisi贸n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se帽al贸 que las disposiciones de datos financieros abiertos estar谩n listas antes de que termine 2023, abriendo una gama de posibilidades para el desarrollo de nuevos productos financieros que, combinados con finanzas embebidas, dar谩n a los usuarios un abanico de m茅todos de pago que hasta el momento no han sido desarrollados. Esto supone, adem谩s, un reto regulatorio y de riesgo operacional para todos los jugadores que est茅n inmersos en el ecosistema.

Sin duda, la participaci贸n conjunta de todos los involucrados en el 谩mbito, as铆 como de los reguladores, ser谩 fundamental para acelerar el crecimiento y la adopci贸n de nuevas formas de pago. Por un lado, los participantes deber谩n seguir desarrollando tecnolog铆as y modelos de negocio que generen mecanismos de pagos sin fricci贸n, seguros y de alta disponibilidad, y, por otro, el papel activo del gobierno y los reguladores ser谩 fundamental para generar las condiciones que incentiven la adopci贸n de pagos digitales entre la poblaci贸n.

Finalmente, la reconfiguraci贸n del ecosistema de pagos m谩s all谩 del efectivo y las formas tradicionales demandar谩 la adopci贸n de nuevos modelos de negocio bajo un enfoque de riesgos, sin perder la agilidad que los usuarios finales esperan.

^{[1] Bases de Datos de Inclusi贸n Financiera, Comisi贸n Nacional Bancaria y de Valores, 2023.}

Nota: las ideas y opiniones expresadas en este escrito son de quienes firman el art铆culo y no necesariamente representan las ideas y opiniones de 乐鱼（Leyu）体育官网 en M茅xico.

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